Что такое рефинансирование

Познакомиться с понятием “рефинансирование” будет полезно всем тем, кто не смог осилить выплату кредита. Эта процедура предполагает взятие дополнительного займа с целью возмещения основной суммы. Иногда это единственное решение выплатить банку деньги и не прибегать к помощи мелких кредитных организаций, которые предлагают высокие проценты и невыгодные сроки возврата.

1

Определение и виды рефинансирования

Под рефинансирование подразумевают финансовую операцию, которая позволяет взять новый кредит для покрытия старого. Особенностью этого процесса является то, что условия в этом случае намного выгоднее: проценты меньше, а сроки возврата оптимально подобраны.

Обратиться к рефинансированию стоит, если:

1. Необходимо погасить задолженность, а средств для этого не хватает.
2. Уменьшить выплаты по кредиту благодаря более низкому проценту нового займа.
3. Открыто несколько кредитов одновременно ( до пяти штук).

Такое перекредитование помогает избежать штрафов, который банк вправе наложить на нерадивого клиента. Главная цель – снизить финансовый прессинг на заемщика, дать ему возможность справиться с основной выплатой и погасить последующий кредит.

Различают два вида рефинансирования:

1. Официальное через банковское учреждение. Клиент обращается в финансовую организацию, чтобы заключить новый договор на более выгодных и посильных условиях. Для этого может быть выбран тот банк, где был взят первоначальный кредит, или новое учреждение. Чтобы эта процедура была действенной, нужно добиться снижения ставки минимум на 2,5 %.
2. Скрытое, под которым подразумевается взятие кредита без объяснений затруднительного финансового состояния клиента. Это такой же заем, как и первый, а значит никаких поблажек в процентной ставке и терминах погашения не будет.

Первый вариант наиболее предпочтительный, потому что имеет выгодные условия и не придется скрывать от банка свои намерения.

Второй вариант осложняется еще и тем, что повторный кредит должен иметь под собой какой – либо залог. Обычно в его роли выступает недвижимость. Также банк обязательно потребует справку о доходах и, если ситуация неутешительная, назначит средний или высокий процент выплат.

2

Процедура проведения рефинансирования

Чтобы получить возможность получения средств, нужно следовать такому алгоритму:

1. Обратиться в банк, который выдал первоначальный кредит. Условия проведения рефинансирования в этом случае будут максимально просты и выгодны. Иногда достаточно просто составить заявку, в которой описать причины затруднительного положения и попросить снизить процентную ставку.
2. Анализ кредитной истории клиента. Если он уже имеет просроченные выплаты, то вероятность договориться будет минимальной.
3. Если необходимо провести рефинансирование в другом банке, то сперва нужно взять справку о непогашенной сумме, процентной ставке и предоставить всю кредитную историю по этому займу.

Важно обратить внимание на то, чтобы процентная ставка была фиксированной и банк и не стал повышать ее после проведения перекредитования.

3

Ситуации для однозначного “нет”

Банк имеет право отказать клиенту в проведении этой процедуры. На это есть ряд причин. К одной из них относят краткосрочные займы. Их минимальный срок погашения не дает возможности их реструктуризовать. Крайне редко такие ситуации все же случаются благодаря идеальной истории выплат и образцовой кредитной репутации клиента.

Нельзя также рефинансировать часть кредита, только его целиком. Не получат поблажек клиенты, внесенные в “черные” списки банков, как злостные неплательщики.

Под табу подпадают также кредиты, взятые в иностранной валюте.

Это стандартные правила, присущи практически каждому банку. Но иногда бывает, что учреждение дополняет список своими условиями. Поэтом важно ознакомиться с информацией на официальном сайте банка или у его представителей.

4

Все ли так гладко?

Рефинансирование кажется прекрасной возможность погасить проблемный кредит. Но все ли так безупречно? Чтобы не оказаться обманутым, нужно знать несколько “подводных камней” этой процедуры:

1. Необходимость оформления страховки на полученные деньги. Дополнительные затраты в виде услуг нотариуса могут  быть некстати.
2. Обязательное поручительство, если речь идет о взятии крупной суммы.
3. Отсутствие возможности погасить долг раньше срока.

Чтобы принять окончательное решение, нужно детально просчитать, затраты на оформление, ежемесячные выплаты и итоговую сумму оплаты. Также важно узнать, какие штрафные санкции возможно при задержке платежей и досрочном погашении.

Рефинансирование выгодно провести и банку. Он получает гарантии, что кредит будет выплачен.

Такое мероприятие может быть последней надеждой погасить основной долг. Элементарность процедуры и не рациональность позволяют выбирать рефинансирование все чаще.