Как посчитать переплату по кредиту

Реальная переплата по кредиту далеко не всегда составляет столько, сколько указано в рекламной листовке, написано большими цифрами в договоре. Иногда и сотрудники банка умышленно умалчивают о тех или иных комиссиях, о которых клиент неожиданно узнает уже в процессе использования кредитных средств. Поэтому важно знать, какие дополнительные платежи существуют, и уметь рассчитать итоговую стоимость кредита самостоятельно.

Во время консультации в банке не бойтесь задавать вопросы специалисту. Если он не акцентирует внимание на дополнительных расходах по кредиту, уточните самостоятельно, что вам придется оплачивать кроме названной ставки процентов. Это может быть ежемесячная комиссия, одноразовая комиссия при получении денег, страховка, оплата за обслуживание карты (если кредит выдается на карточку), комиссия за снятие наличных в банкомате, за каждое погашение через кассу. Также уточните, предусмотрена ли комиссия за досрочное погашение кредита и как рассчитываются штрафы в случае наступления просрочки.

Зная все расходы по кредиту, каждый человек может самостоятельно посчитать общую сумму переплаты с учетом всех комиссий и платежей. Например, вы хотите оформить кредит на сумму 100 000 рублей под 10% годовых на 2 года, при этом ежемесячная комиссия составляет 1%, одноразовая – 2%, страховка – 0,5% ежемесячно. Одноразовая комиссия 2% от общей суммы кредита в денежном эквиваленте составляет 100 000 рублей * 2 / 100 = 2 000 рублей. Этот платеж чаще всего включается в сумму кредита, сюда же обычно приплюсовывают и страховку, если таковая предусмотрена. В нашем примере при страховке 0,5% ежемесячно будет начисляться 100 000 рублей * 0,5 / 100 = 500 рублей. За 2 года в общей сложности набежит 500 рублей * 24 месяца = 12 000 рублей. Итого общая сумма кредита составит 100 000 + 2 000 + 12 000 = 114 000 рублей, из которых фактически на руки вы получите 100 000 рублей. Может быть и такой вариант, что вам придется вносить личные деньги для погашения одноразовой комиссии и суммы страховки. Тогда сумма кредита составит 100 000 рублей.

Что касается годовой процентной ставки, дело обстоит несколько сложнее. Платежи могут осуществляться по аннуитетной или же дифференцированной схеме. Аннуитетная схема предусматривает погашение каждый месяц одной и той же суммы, в рамках которой соотношение доли основного тела и процентов меняется в сторону уменьшения последних. То есть основную сумму процентов клиент оплачивает в первые месяцы пользования кредитом (даже в случае полного досрочного погашения через несколько месяцев банк получит основной процент).

При дифференцированной схеме погашения сумма основного долга погашается каждый месяц равными долями, а проценты насчитываются, исходя из фактического остатка по кредиту. Таким образом, сумма ежемесячного платежа будет постепенно идти на уменьшение. Такая схема погашений более выгодна для клиента с точки зрения фактической переплаты.

Посчитать точную сумму переплаты годовых процентов не всегда получается легко вручную, но именно эту часть расходов обычно в банке описывают подробно, дают предварительный график погашений при первичной консультации. Кроме того, можно воспользоваться онлайн-калькулятором в интернете, который также позволит подробно рассчитать все расходы по кредиту. Подобный сервис имеется, например, на сайте calculator-credit.ru. В качестве первичных данных следует внести сумму, срок кредита, процентную ставку, различные комиссии, вид платежей, начало выплат. Имеется возможность указывать сумму комиссии в денежном выражении и в виде процентов от суммы долга. Для нашего примера при условии оплаты одноразовой комиссии и страховки из личных средств (то есть они не включаются в общую сумму кредита), при аннуитетной схеме погашения годовых процентов насчитается 10 747,82, а ежемесячная комиссия за весь период пользования кредитом составит 36 000,00 рублей (страховка + комиссия). Итого, общая переплата по кредиту составит 60 747,82 рублей (2 000 рублей одноразовая комиссия, 12 000 рублей страховка, 46 747,82 рублей проценты и комиссии).

Кроме этого, могут быть дополнительные расходы на снятие денег, на внесение ежемесячного платежа через кассу, за обслуживание карточки. Но есть и более лояльные условия, где предусмотрена только одноразовая комиссия и годовая процентная ставка. Имейте в виду, что в случае наступления просрочки насчитываются повышенные проценты на сумму просроченного тела или весь остаток по кредиту (в зависимости от условий договора), но это уже не относится к стандартным условиям, поэтому включать просроченные проценты для предварительного подсчета переплаты не имеет смысла. Будем надеяться, что просрочка не возникнет.

Зная обо всех возможных платежах и комиссиях по кредитам, вы сможете получить более полную информацию в банке, выяснить точную переплату. Тогда для вас не будет неприятных сюрпризов в виде дополнительных платежей, о которых вы даже не подозревали.