Что такое овердрафт?

Тема кредитования давно знакома и понятна большинству населения. При этом такой термин как “овердрафт” нередко ставит в ступор даже опытных заемщиков. Что скрывает данная формулировка и какие возможности открываются перед пользователем овердрафта?

1
Овердрафт – что означает данный термин?

Понятие “овердрафт” подразумевает дополнительные денежные средства, которые держатель карты или владелец расчетного счета может потратить сверх доступного баланса. Т.о. банк предоставляет возможность совершать дополнительные платежи, в то время как собственные денежные средства клиента уже закончились. Конечно, размер таких трат не безграничен. Равно как и в случае кредита, овердрафт имеет лимит, который в каждом случае рассчитывается индивидуально. Может показаться, что овердрафт – это традиционный кредит, но это не так.

2
Отличия овердрафта от классического потребительского кредита

Чтобы воспользоваться сервисом овердрафта клиенту банка необходимо заключить соответствующий договор, в котором будут обозначены не только допустимый размер превышения доступного остатка, но также процентная ставка за пользование деньгами банка, сроки погашения займа, а также штрафные санкции, предусмотренные за нарушение условий договора. При этом:

Срок погашения займа зачастую составляет 30 дней (в зависимости от банка может достигать 60 дней).
Сумма кредита может превышать размер ежемесячного дохода, в случае же овердрафта размер займа зачастую составляет лишь часть от суммы регулярных поступлений на карту.
Выплата кредита может производиться частями, погашение овердрафта происходит полностью, одной суммой. При этом согласие держателя карты не требуется – необходимая для погашения займа (и процентов) сумма будет автоматически списана банком, едва она окажется на расчетном счете.
Процентные ставки по овердрафту выше, нежели по кредитам. Однако, быстрый срок погашения создает обманчивое впечатление льготных условий кредитования. В случае несвоевременного погашения овердрафта, ставка за пользование кредитными средствами возрастает в несколько раз. При этом пересчет производится на всю сумму займа с первого дня возникновения овердрафта (а не с момента начала “просрочки”, как в случае кредита).

Может сложиться впечатление, что пользование оверджрафтом весьма невыгодно. Данное утверждение также спорно, ведь:

Требования к заемщику при оформлении овердрафта существенно ниже, чем к получателю кредита (в общем случае). Если у человека в данном банке еще и открыт зарплатный проект, то сложностей с оформлением микро-займа практически никогда не бывает.
Нечасто, но овердрафт может быть оформлен даже на кредитовую пластиковую карту.
В отличие от кредита для получения каждого нового займа (в пределах действия договора) клиенту не требуется снова и снова обращаться в банковское учреждение.
В нужный момент клиент всегда может рассчитывать на дополнительную сумму денег. Не обязательно пользоваться овердрафтом каждый месяц.

3
Опасный технический овердрафт

В случае, если клиент вышел за пределы не только собственных средств, но и дополнительных денег, выделенных банком, имеет место технический (иначе – неразрешенный) овердрафт. Данная ситуация может возникнуть, если владелец карты или счета полностью израсходовал лимит по овердрафту, новое поступление средств еще не произошло, а в этот период:

Произошло списание, например, комиссии за РКО.
В ходе конвертации валюты в результате курсовых разниц образовалось отрицательное сальдо.
Были списаны средства по ранее проведенной операции.

Владельца счета “ожидают” высокие проценты и сжатые сроки для погашения перелимита.

С точки зрения психологии наличие овердрафта зачастую приводит к большим, нежели было запланировано, тратам – не всегда удобно отслеживать точный остаток по карте, поэтому легко выйти за его пределы. Да и “проштрафиться” в случае с овердрафтом намного легче, чем с традиционным займом (если на карту или расчетный счет не происходят регулярные поступления средств) – очень часто держатель карты и не знает, что ему необходимо погасить займ. С другой стороны, в случае непредвиденной ситуации наличие дополнительных средств может хорошо выручить клиента.