Как рассчитать полную стоимость кредита

До момента заключения кредитного договора оговариваются размеры платежей и сроки их уплаты. Общая сумма этих платежей называется полной стоимостью кредита, в которую также входят платежи третьим лицам, например, страховым компаниям, если это указано в договоре кредитования.

Исчисление полной стоимости осуществляется в годовых процентах и рассчитывается по формуле, установленной указом Банка России от 2008 г. «О порядке расчёта и доведения до заёмщика — физического лица полной стоимости кредита». Каждый банк старается рассчитывать этот показатель с выгодой для себя, включая в основную формулу дополнительные элементы, т.о. возможен обман. Фактически полная стоимость кредита оказывается выше, чем указан годовой процент в договоре кредитования. Это связано с тем, что формула расчета учитывает уровень возможного недополученного дохода заемщика, хотя он и не является затратами по кредитному договору.

Список связанных с заключением и реализацией кредитного договора платежей, которые включаются в формулу ПСК:

сумма основного тела кредита;
проценты по кредиту;
сборы на оформление договора;
комиссия по выдаче кредитных средств;
комиссия за открытие, обслуживание предусмотренных кредитным договором счетов и банковских карт заемщика;
плата за обслуживание (расчетное и операционное).

Иногда условиями кредитного договора предусмотрены дополнительные платежи в пользу третьих лиц. К третьим лицам относятся страховые компании, нотариусы, нотариальные конторы. Среди таких платежей выделяется плата за оценку залогового имущества, страхование жизни и ответственности заемщика и/или залогового имущества и др. Расценки дополнительных услуг диктуются третьими лицами. Следует учитывать, что тарифы на услуги третьих лиц с течением времени могут меняться, исходя из чего не всегда представляется возможным рассчитать ПСК со стопроцентной достоверностью.

Некоторые платежи не вносятся в расчетную формулу. Среди них: ОСАГО, пеня за невыполнение условий договора, различные виды комиссий (досрочное погашение кредита, использование услуг кассы или банкоматов, выписка о сумме задолженности, превышение овердрафта), а также оплата дополнительных услуг по банковским картам (операции с валютой, приостановление обслуживания карты, стороннее зачисление денежных средств).

Формула расчета ПСК без дополнительных платежей состоит из следующих элементов:

di – дата каждого конкретного платежа;
dо – дата выдачи кредита;
n – общее количество платежей;
ДПi – сумма каждого конкретного платежа;
ПСК — полная стоимость кредита.

Вручную достаточно сложно рассчитать ПСК. Использование программы Excel значительно упрощает процесс:

постройте таблицу, состоящую из 2-х столбцов – дата и сумма платежа;
в первой строке укажите дату выдачи кредита и общую сумму со знаком «минус»;
вносите данные по графику платежей, выданному в банке;
дополнительные платежи вносите в отдельных строках таблицы;
в свободной ячейке вне таблицы внесите задачу «=ЧИСТВНДОХ (значения; даты)», где «значения» – это сумма платежа конкретного периода, а «даты» – допустимые конечные даты внесения платежей;
вносить данные необходимо, выделяя каждый столбец полностью, но без названия;
нажмите «Ввод», полученный результат необходимо умножить на 100%, чтобы получить конечный результат ПСК.

Расчеты по формуле полной стоимости кредита достаточно трудоемки. На помощь приходят разнообразные онлайн-калькуляторы, в которых учитываются все нюансы кредитного договора.