До момента заключения кредитного договора оговариваются размеры платежей и сроки их уплаты. Общая сумма этих платежей называется полной стоимостью кредита, в которую также входят платежи третьим лицам, например, страховым компаниям, если это указано в договоре кредитования.
1 Исчисление полной стоимости осуществляется в годовых процентах и рассчитывается по формуле, установленной указом Банка России от 2008 г. «О порядке расчёта и доведения до заёмщика — физического лица полной стоимости кредита». Каждый банк старается рассчитывать этот показатель с выгодой для себя, включая в основную формулу дополнительные элементы, т.о. возможен обман. Фактически полная стоимость кредита оказывается выше, чем указан годовой процент в договоре кредитования. Это связано с тем, что формула расчета учитывает уровень возможного недополученного дохода заемщика, хотя он и не является затратами по кредитному договору.
2 Список связанных с заключением и реализацией кредитного договора платежей, которые включаются в формулу ПСК:
- сумма основного тела кредита;
- проценты по кредиту;
- сборы на оформление договора;
- комиссия по выдаче кредитных средств;
- комиссия за открытие, обслуживание предусмотренных кредитным договором счетов и банковских карт заемщика;
- плата за обслуживание (расчетное и операционное).
3 Иногда условиями кредитного договора предусмотрены дополнительные платежи в пользу третьих лиц. К третьим лицам относятся страховые компании, нотариусы, нотариальные конторы. Среди таких платежей выделяется плата за оценку залогового имущества, страхование жизни и ответственности заемщика и/или залогового имущества и др. Расценки дополнительных услуг диктуются третьими лицами. Следует учитывать, что тарифы на услуги третьих лиц с течением времени могут меняться, исходя из чего не всегда представляется возможным рассчитать ПСК со стопроцентной достоверностью.
4 Некоторые платежи не вносятся в расчетную формулу. Среди них: ОСАГО, пеня за невыполнение условий договора, различные виды комиссий (досрочное погашение кредита, использование услуг кассы или банкоматов, выписка о сумме задолженности, превышение овердрафта), а также оплата дополнительных услуг по банковским картам (операции с валютой, приостановление обслуживания карты, стороннее зачисление денежных средств).
5 Формула расчета ПСК без дополнительных платежей состоит из следующих элементов:
- di — дата каждого конкретного платежа;
- dо — дата выдачи кредита;
- n — общее количество платежей;
- ДПi — сумма каждого конкретного платежа;
- ПСК — полная стоимость кредита.
6 Вручную достаточно сложно рассчитать ПСК. Использование программы Excel значительно упрощает процесс:
- постройте таблицу, состоящую из 2-х столбцов — дата и сумма платежа;
- в первой строке укажите дату выдачи кредита и общую сумму со знаком «минус»;
- вносите данные по графику платежей, выданному в банке;
- дополнительные платежи вносите в отдельных строках таблицы;
- в свободной ячейке вне таблицы внесите задачу «=ЧИСТВНДОХ (значения; даты)», где «значения» – это сумма платежа конкретного периода, а «даты» – допустимые конечные даты внесения платежей;
- вносить данные необходимо, выделяя каждый столбец полностью, но без названия;
- нажмите «Ввод», полученный результат необходимо умножить на 100%, чтобы получить конечный результат ПСК.
Расчеты по формуле полной стоимости кредита достаточно трудоемки. На помощь приходят разнообразные онлайн-калькуляторы, в которых учитываются все нюансы кредитного договора.
