Собираясь совершить крупную покупку или получить дорогостоящую услугу, многие планируют взять кредит. Перед тем как решиться на такой шаг, нужно представлять себе, как рассчитывается ежемесячный платеж и каков будет его размер, чтобы оценить свои финансовые возможности. Кто-то просто умножает сумму кредита на процентную ставку и делит получившееся на количество месяцев кредита. Это неверный расчет.
1
Большинство банков предлагает систему аннуитетных платежей. То есть заемщик платит ежемесячно равные суммы. Распределение этой суммы на сам кредит и проценты по нему меняется – сначала основную долю ежемесячного платежа занимают проценты за ссуду, затем идет постепенное изменение соотношения – сумма, погашаемая кредит, увеличивается, процентная часть уменьшается.
2
Для расчета ежемесячного платежа есть формулы, с помощью которых можно сделать ориентировочный расчет самостоятельно: Sa=S*%мес/[1-[1+%мес]^-p], где Sa – ежемесячный платеж, S – сумма кредита, %мес – процентная ставка за месяц , т.е. 1/12 годовой ставки, р – срок займа в месяцах.
3
Сложив платежи за все периоды, получим общую сумму выплаты банку. Вычтя из этой суммы размер кредита, узнаем размер переплаты.
4
Чтобы было понятнее, рассмотрим пример. Возьмем ссуду в 100 000 рублей на 1 год под 15% годовых. Рассчитаем ежемесячный платеж: Sa=100000*0,0125/[1-[1+0,0125]^-12]= 9025,27 рублей, где %мес = 0,15/12=0,0125.
5
Сумма, которую заемщик выплатит за весь срок, составит 9025,27*12=108303,24 рубля. Размер переплаты будет 108303,24 – 100000 = 8303,24 рубля.
6
Другой вариант погашения ссуды – дифференцированными платежами. Суть этого метода в ежемесячном погашении кредита равными долями и плюс выплата процентов за оставшуюся непогашенную часть кредита. В нашем примере будет ежемесячно погашаться основная часть долга в размере 100000/12=8333,33 рубля и дополнительно к этой сумме нужно платить проценты. Формула для определения процентной части включает количество дней в расчетном месяце. Например, кредит взят в мае, тогда за первый месяц сумма процентов составит [100000*15%х31]/[365*100]=1273,97 рублей. За июнь процентная часть получится [[100000-8333,33]*15%*30]/[365*100]=1130,14 рублей. Общая сумма платежа за май составит 8333,33+1273,97=9607,3 рублей; за июнь 8333,33+1130,14=9463,47 рублей. И так далее. Итоговая выплата банку составит 108160,9 рублей, а переплата за кредит 8160,9 рублей.
Для расчета ежемесячного аннуитетного платежа можно воспользоваться и калькулятором на сайте банка. Учитывайте, что зачастую банк вводит дополнительные комиссии, например, за рассмотрение заявки, на открытие счета, за обналичивание кредита и другие. Все эти расходы могут сделать кредит достаточно дорогим даже при невысокой процентной ставке.
0
1392
