Как рассчитать проценты по вкладу

Доходность любого вклада зависит от нескольких факторов: величина ставки, срок размещения вклада, а также порядок начисления процентов.

Иногда вклад с меньшей ставкой может давать больший доход, чем вклад, у которого ставка выше. Связано это с порядком начисления процентов по вкладу. Начисление процентов может происходить единовременно в конце срока действия договора или с некоторой периодичностью, например, каждый месяц или квартал.

К тому же каждый из вариантов может быть с капитализацией или без нее. Капитализация процентов означает прибавление начисленных процентов к начальной сумме вклада, в результате чего в последующий период будет производиться начисление процентов не только на сумму вклада, но и на проценты предыдущих периодов. В таком случае речь идет о сложном проценте.

Итоговая сумма по вкладу при разовом начислении процентов в конце срока действия договора без капитализации процентов представляет собой совокупность вложенной суммы и фактической доходности. Чтобы рассчитать доходность депозитного вклада:

найдите долю дней, за которые происходит начисление процентов (если месяц – то 28/29/30/31 день, если квартал – то 90/91/92 дня) к количеству дней в году;
умножьте полученное значение на сумму вклада и процентную ставку;
разделите произведение на 100 и прибавьте внесенную сумму.

Рассмотрим пример с начислением сложных процентов

сумма вклада – 100000 руб.;
срок вклада – 1 год;
начисление процентов каждый квартал;
ставка – 12% годовых;
разделите количество дней в квартале на количество дней в году: 91/365=0,25;
умножьте это значение на вложенную сумму и процентную ставку, разделите на 100%: 100000×14×0,25/100=3500;
умножьте на количество начислений и прибавьте первоначальную сумму: 3500×4=114000 руб.

Немного сложнее производятся расчеты для депозитов с возможностью пополнения. Если сумма вклада равна 300000 руб., процентная ставка – 12%, срок вклада – 1 год, начисление происходит ежеквартально, пополнение счета осуществляется ежеквартально на 50000 руб., то:

количество пополнений равно 3, общая сумма пополнений – 150000 руб.;
для первого квартала проценты составят 8975,34 руб.: 300000×0,12×91/365;
для второго с учетом пополнения – 10471,23 руб.: (300000+50000)×0,12×91/365;
для третьего – 11967,12 руб.: (350000+50000)×0,12×91/365;
для четвертого – 13463,01 руб.: (400000+50000)×0,12×91/365;
общая сумма начисленных процентов – 44876,7 руб.;
итоговая сумма к выдаче на руки на конец срока действия договора равна 494876,7 руб.

Многие банки на своих официальных сайтах предлагают воспользоваться депозитным калькулятором, чтобы клиенту легче было понять, какой доход возможно получить при тех или иных условиях (срок, сумма, ставка, возможность пополнения, периодичность начисления процентов). Вести расчеты по вышеуказанным формулам можно и с помощью обычного калькулятора. Для большего удобства воспользуйтесь редактором Excel, где можно создать таблицу, вставить нужные формулы и меняя исходные данные, получать соответствующие им варианты дохода.

В каждом договоре о банковском вкладе описаны условия досрочного расторжения договора. Чаще всего предусматривается возврат процентов по вкладу в пользу банка.