Como calcular o custo total do empréstimo

Até a conclusão do Acordo de Empréstimo, a quantidade de pagamentos e o tempo do seu pagamento são negociados. O valor total destes pagamentos é chamado de custo total do empréstimo, que também inclui pagamentos a terceiros, por exemplo, companhias de seguros, se especificado no contrato de empréstimo.

O cálculo do custo total é realizado em porcentagens anuais e é calculado pela fórmula estabelecida pelo decreto do Banco da Rússia a partir de 2008. "Sobre o procedimento para calcular e trazer para o mutuário - um indivíduo do custo total do empréstimo". Cada banco tenta contar este indicador com benefícios para si mesmo, incluindo a fórmula principal para elementos adicionais, assim por diante. Possível engano.De fato, o custo total do empréstimo acaba sendo maior que a porcentagem anual no contrato de empréstimo. Isto é devido ao fato de que a fórmula de cálculo leva em conta o nível de possível renda incompleta do mutuário, embora não seja o custo de um contrato de empréstimo.

A lista associada à conclusão e implementação do contrato de empréstimo de pagamentos, que estão incluídos na fórmula PSK:

a soma do corpo básico do empréstimo;
juros sobre o empréstimo;
taxas para registro do contrato;
comissão para emitir fundos de crédito;
comissão para a abertura, manutenção de contas previstas pelo contrato de empréstimo e cartões bancários do Mutuário;
taxa de serviço (calculada e operacional).

Às vezes, os termos do contrato de empréstimo fornecem pagamentos adicionais em favor de terceiros. Terceiros incluem companhias de seguros, notários, escritórios notariais. Entre esses pagamentos, há uma taxa para a avaliação da propriedade hipotecária, o seguro de vida e a responsabilidade do mutuário e / ou garantia e outras taxas de serviços adicionais são ditados por terceiros. Deve-se ter em mente que as tarifas para serviços de terceiros ao longo do tempo podem variar, com base no que nem sempre é possível calcular a PSK com 100% de confiabilidade.

Alguns pagamentos não são feitos na fórmula de cálculo. Entre eles: MTPL, a pena em caso de incumprimento termos do contrato, várias comissões (reembolso antecipado, o uso de serviços de numerário ou ATMs, declaração sobre o montante da dívida, superior a descoberto), bem como o pagamento de serviços adicionais com banco cartões (operações de câmbio, a suspensão do serviço de cartão, transferência de terceiros de fundos).

fórmula de cálculo de CPM sem pagamentos adicionais é constituído pelos seguintes elementos:

di - a data de cada pagamento individual;
dO - empréstimo data de emissão;
n - o número total de pagamentos;
Dpi - a quantidade de cada pagamento individual;
CPM - o custo total do empréstimo.

Manualmente é muito difícil calcular o UCS. Usando o programa Excel simplifica o processo:

construir uma tabela composta por 2 colunas - a data eo valor do pagamento;
na primeira linha, especifique a data de emissão do empréstimo eo montante total de assinado "menos";
tornar os dados de um cronograma de pagamentos emitidas pelo banco;
os pagamentos adicionais são feitas em linhas separadas da tabela;
célula livre fora da tabela tornar a tarefa «\u003d XIRR (valores, datas) », Onde «valores » - uma quantidade específica do período de pagamento, e «datas » - possíveis datas de terminação de pagamentos;
inserir os dados que você precisa, selecionando cada coluna completamente, mas sem um nome;
pressione "Enter", o resultado deve ser multiplicado por 100% para obter o resultado final do CPM.

Cálculos efectuados pela fórmula taxa efectiva bastante trabalhoso. Para a ajuda de uma variedade de calculadoras on-line que levam em conta todas as nuances do contrato de empréstimo.