Πώς να υπολογίσετε το πλήρες κόστος του δανείου

Μέχρι το συμπέρασμα της συμφωνίας δανείου, το ποσό των πληρωμών και το χρονοδιάγραμμα της πληρωμής τους διαπραγματεύονται. Το συνολικό ποσό αυτών των πληρωμών ονομάζεται το συνολικό κόστος του δανείου, το οποίο περιλαμβάνει επίσης τις πληρωμές σε τρίτους, για παράδειγμα, ασφαλιστικές εταιρείες, εφόσον ορίζεται στη σύμβαση δανεισμού.

Ο υπολογισμός του πλήρους κόστους πραγματοποιείται σε ετήσια ποσοστά και υπολογίζεται από τον τύπο που θεσπίζεται από το διάταγμα της Τράπεζας της Ρωσίας από το 2008. "Σχετικά με τη διαδικασία υπολογισμού και προσφυγής στον δανειολήπτη - ένα άτομο του πλήρους κόστους του δανείου." Κάθε τράπεζα προσπαθεί να μετρήσει αυτόν τον δείκτη με οφέλη για τον εαυτό της, συμπεριλαμβανομένου του κύριου τύπου για πρόσθετα στοιχεία, ούτω καθεξής. Πιθανή εξαπάτηση.Στην πραγματικότητα, το πλήρες κόστος του δανείου αποδεικνύεται ότι είναι υψηλότερο από το ετήσιο ποσοστό της σύμβασης δανεισμού. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι ο τύπος υπολογισμού λαμβάνει υπόψη το επίπεδο πιθανού ελλιπούς εισοδήματος του δανειολήπτη, αν και δεν αποτελεί το κόστος μιας συμφωνίας δανείου.

Ο κατάλογος που συνδέεται με το συμπέρασμα και την εφαρμογή της συμφωνίας δανείου των πληρωμών, οι οποίες περιλαμβάνονται στον τύπο PSK:

το άθροισμα του βασικού συστήματος του δανείου ·
τόκος για το δάνειο ·
αμοιβές για την καταχώριση της σύμβασης ·
Επιτροπή έκδοσης πιστωτικών κεφαλαίων ·
Επιτροπή για το άνοιγμα, τη συντήρηση λογαριασμών που προβλέπονται από τη συμφωνία δανείου και τις τραπεζικές κάρτες του δανειολήπτη ·
Τέλη εξυπηρέτησης (υπολογιζόμενη και λειτουργική).

Μερικές φορές οι όροι της συμφωνίας δανείου παρέχουν πρόσθετες πληρωμές υπέρ τρίτων. Τα τρίτα μέρη περιλαμβάνουν ασφαλιστικές εταιρείες, συμβολαιογράφους, συμβολαιογραφικά γραφεία. Μεταξύ αυτών των πληρωμών, υπάρχει ένα τέλος για την αξιολόγηση της περιουσίας των υποθηκών, η ασφάλιση ζωής και η ευθύνη του δανειολήπτη ή / και τις εξασφαλίσεις και άλλα ποσοστά πρόσθετων υπηρεσιών υπαγορεύονται από τρίτους. Πρέπει να ληφθεί υπόψη ότι τα τιμολόγια για τις υπηρεσίες τρίτων με την πάροδο του χρόνου ενδέχεται να διαφέρουν, με βάση το τι δεν είναι πάντοτε δυνατό να υπολογιστεί το PSK με 100% αξιοπιστία.

Ορισμένες πληρωμές δεν γίνονται στον τύπο υπολογισμού. Μεταξύ αυτών: το MTPL, η ποινή για τη μη συμμόρφωση των όρων της σύμβασης, διάφορες επιτροπές (πρόωρη αποπληρωμή, τη χρήση των ταμειακών υπηρεσιών ή των ΑΤΜ, δήλωση σχετικά με το ποσό του χρέους, την υπέρβαση της υπερανάληψης), καθώς και την πληρωμή για πρόσθετες υπηρεσίες με την τράπεζα Κάρτες (πράξεις συναλλάγματος, αναστολή της υπηρεσίας καρτών, μεταφορά τρίτων κεφαλαίων).

Ο τύπος υπολογισμού CPM χωρίς πρόσθετες πληρωμές αποτελείται από τα ακόλουθα στοιχεία:

di - την ημερομηνία κάθε μεμονωμένης πληρωμής.
Η ημερομηνία έκδοσης δανείων.
n - ο συνολικός αριθμός πληρωμών ·
Dpi - το ποσό κάθε ατομικής πληρωμής.
CPM - το πλήρες κόστος του δανείου.

Χειροκίνητα είναι αρκετά δύσκολο να υπολογίσετε το UCS. Η χρήση του προγράμματος Excel απλοποιεί τη διαδικασία:

Δημιουργήστε ένα τραπέζι που αποτελείται από 2 στήλες - την ημερομηνία και το ποσό της πληρωμής.
Στην πρώτη γραμμή, προσδιορίστε την ημερομηνία έκδοσης δανείου και το συνολικό ποσό της υπογραφής "μείον";
να κάνουν τα δεδομένα σχετικά με ένα χρονοδιάγραμμα πληρωμών που εκδίδει η Τράπεζα ·
Πρόσθετες πληρωμές γίνονται σε ξεχωριστές γραμμές του πίνακα.
δωρεάν κελιά έξω από το τραπέζι κάνει την εργασία «\u003d Xirr (τιμές, ημερομηνίες) », όπου «έννοια » - ένα συγκεκριμένο ποσό της περιόδου πληρωμής, και «Ημερομηνίες » - πιθανές ημερομηνίες πληρωμής.
Καταχωρίστε τα δεδομένα που χρειάζεστε, επιλέξτε εντελώς κάθε στήλη, αλλά χωρίς όνομα.
Πατήστε "ENTER", το αποτέλεσμα θα πρέπει να πολλαπλασιαστεί κατά 100% για να πάρει το τελικό αποτέλεσμα της CPM.

Υπολογισμοί από τον τύπο Αποτελεσματικό επιτόκιο αρκετά επίπονοι. Στη βοήθεια ποικίλων ηλεκτρονικών αριθμομηχανών που λαμβάνουν υπόψη όλες τις αποχρώσεις της συμφωνίας δανείου.