Comment calculer le coût total du prêt

Jusqu'à la conclusion de l'accord de prêt, le montant des paiements et le calendrier de leur paiement sont négociés. Le montant total de ces paiements est appelé le coût total du prêt, qui inclut également des paiements à des tiers, par exemple, les compagnies d'assurance, si elles sont spécifiées dans le contrat de prêt.

Le calcul du coût total est effectué dans des pourcentages annuels et est calculé par la formule établie par le décret de la Banque de Russie à partir de 2008. "Sur la procédure de calcul et de conduite à l'emprunteur - une personne du coût total du prêt". Chaque banque essaie de compter cet indicateur avec des avantages pour lui-même, y compris la formule principale pour des éléments supplémentaires, ainsi de suite. Déception possible.En fait, le coût total du prêt s'avère être supérieur au pourcentage annuel dans le contrat de prêt. Cela est dû au fait que la formule de calcul tienne compte du niveau de revenu incomplet possible de l'emprunteur, bien que ce ne soit pas le coût d'un contrat de prêt.

La liste associée à la conclusion et à la mise en œuvre de l'accord de prêt des paiements, qui sont incluses dans la formule PSK:

la somme de l'organe de base du prêt;
intérêt sur le prêt;
frais d'enregistrement du contrat;
commission de délivrer des fonds de crédit;
commission de l'ouverture, la maintenance des comptes prévus par l'accord de prêt et les cartes bancaires de l'emprunteur;
frais de service (calculé et opérationnel).

Parfois, les termes de l'accord de prêt fournissent des paiements supplémentaires en faveur de tiers. Les tiers comprennent des sociétés d'assurance, des notaires, des bureaux notariés. Parmi ces paiements, des frais d'évaluation des biens hypothécaires, de l'assurance-vie et de la responsabilité de l'emprunteur et / ou de la garantie et d'autres taux de services supplémentaires sont dictés par des tiers. Il convient de garder à l'esprit que les tarifs de services tiers au fil du temps peuvent varier, sur la base de ce qu'il n'est pas toujours possible de calculer PSK avec une fiabilité à 100%.

Certains paiements ne sont pas faits à la formule estimée. Parmi eux: Osago, sanction de non-respect des termes du contrat, divers types de commissions (remboursement anticipé du prêt, utilisation des registres de trésorerie ou des guichets automatiques, un extrait de la quantité de dette, de l'excès de découvert), ainsi que Paiement pour des services de carte bancaire supplémentaires (opérations de change, suspension de la maintenance des cartes, inscription en espèces tiers).

La formule de calcul du PSK sans paiements supplémentaires comprend les éléments suivants:

di-Date de chaque paiement spécifique;
faire - la date d'émettre un prêt;
n est le nombre total de paiements;
DPI - la somme de chaque paiement spécifique;
PSK - le coût total du prêt.

Manuellement, il est assez difficile de calculer PSK. L'utilisation du programme Excel simplifie grandement le processus:

construire une table composée de 2 colonnes - la date et le montant du paiement;
dans la première ligne, spécifiez la date de crédit et le montant total avec le signe "moins";
rendre les données sur le calendrier de paiement émis à la banque;
les paiements supplémentaires font une table dans des lignes distinctes;
dans la cellule libre à l'extérieur de la table, faites une tâche «\u003d Chelichind (valeurs; dates) », où «valeurs » - c'est la quantité de paiement d'une période spécifique et «rendez-vous » - dates de paiement final admissibles;
vous devez effectuer des données, mettre en évidence chaque colonne complètement, mais sans nom;
appuyez sur "Entrée", le résultat obtenu doit être multiplié de 100% pour obtenir le résultat final de la PSK.

Les calculs sur la formule du coût total du prêt sont assez laborieux. Une variété de calculatrices en ligne viennent à la rescousse, qui tiennent compte de toutes les nuances de l'accord de prêt.