Сумма процентов, выплаченных заемщиком банку за пользование кредитными средствами, может существенно варьироваться, в зависимости от способа погашения задолженности. Только правильно рассчитав годовой процент и объективно оценив свои финансовые перспективы, можно выбрать оптимальную форму сотрудничества с банком. Многие банки предоставляют заемщику возможность выбора формы погашения кредита. Это может быть аннуитет или же дифференцированные платежи.
1
Реальный годовой процент не всегда соответствует заявленному банком, поэтому его желательно рассчитать до момента заключения договора. Сумму предоставляемых средств, которая составляет тело кредита, необходимо вычесть из общей суммы к выплате. Возвратная сумма указана в графике платежей, что является обязательным приложением к кредитному договору. В эту разницу следует также включить разного рода скрытые комиссии – оплата за обслуживание кредита, за снятие и выдачу кредитных средств, возможно, страховые платежи. Полученный результат делим на количество месяцев пользования кредитом, потом делим на общую сумму выданного кредита и умножаем на 12.
2
Аннуитет предусматривает выплаты равными частями на протяжении срока действия кредитного договора. При этом соотношение суммы тела кредита и процентов постепенно меняется в сторону увеличения первой составляющей. Таким образом, в самом начале срока кредитования основную часть аннуитетного платежа составят именно проценты, а тело будет погашаться малыми частями. Так как ежемесячные проценты начисляются на остаток задолженности, очевидно, что реальный годовой процент будет гораздо выше заявленного. Эта форма кредитования традиционно применяется банками для небольших потребительских займов, а также автокредитов.
3
При выборе дифференцированной формы погашения на равные части разбивается только тело кредита, ежемесячные проценты начисляются на остаток долга. Первые платежи будут высокими, постепенно уменьшаясь за счет интенсивной выплаты основного долга, а значит, и существенного снижения процентов на его остаток.
4
Очевидно, что дифференцированная схема более выгодна, чем аннуитетная, но подходит только заемщикам, имеющим финансовую возможность выплачивать завышенные первоначальные платежи. Она идеальна для крупных долговременных кредитов.
5
Банки заинтересованы в аннуитетной схеме сотрудничества как более эффективной для них. Поэтому перед заключением договора целесообразно будет потребовать от сотрудников банка расчет альтернативных способов погашения кредита и принимать решение, тщательно проанализировав величину годового процента каждого из них.
Объективная оценка реального годового процента, а также других финансовых рисков гарантирует успешную выплату кредита в дальнейшем.
0
1639
